Starterslening: extra lenen voor je eerste koopwoning

Kom je als starter net niet uit met je maximale hypotheek? Dan kan een starterslening uitkomst bieden. Deze lening van SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek en de prijs van je eerste koopwoning. Je gemeente maakt de lening mogelijk en bepaalt de voorwaarden. Op deze pagina lees je hoe de regeling werkt. Wil je direct weten wat er in jouw gemeente kan? Bekijk dan de voorwaarden van de starterslening in Helmond.

Wat is een starterslening?

Een starterslening is een aanvullende hypothecaire lening voor wie de allereerste koopwoning koopt. Je sluit de lening af naast je gewone hypotheek bij de bank. De lening wordt verstrekt door SVn, maar alleen in gemeenten die aan de regeling meedoen. De gemeente bepaalt het maximale leenbedrag en de lokale voorwaarden, en geeft met een toewijzingsbrief akkoord voor je aanvraag bij SVn.

De belangrijkste kenmerken op een rij:

• De lening overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopsom of taxatiewaarde van de woning
• De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing
• Zowel je hypotheek als de starterslening worden afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
• De looptijd is 30 jaar, met een rente die 15 jaar vaststaat
• Je mag altijd boetevrij aflossen

Hoe werkt de starterslening?

Twee leningdelen

De SVn Starterslening bestaat uit twee delen die onlosmakelijk met elkaar verbonden zijn. Het eerste deel is de eigenlijke starterslening, die je tijdens de looptijd annuïtair aflost: je betaalt dan elke maand hetzelfde bedrag aan rente en aflossing. Het tweede deel is de combinatielening. Die loopt op zolang je de maandlasten van beide delen nog niet kunt dragen.

De eerste drie jaar geen maandlasten

De eerste drie jaar betaal je voor beide leningdelen niets. De rente wordt in die periode door je gemeente betaald en de aflossing van de starterslening komt uit de combinatielening. Zo heb je als starter de ruimte om te groeien in inkomen.

Na drie jaar: betalen of hertoetsing

Na drie jaar ga je rente en aflossing betalen. Kun je de maandlasten dan nog niet (volledig) dragen? Dan vraag je bij SVn een hertoetsing aan. SVn bekijkt op basis van je inkomen welk deel je wel kunt betalen. Een hertoets is mogelijk na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar en kost een vergoeding.

Wat zijn de voorwaarden voor een starterslening?

De precieze voorwaarden verschillen per gemeente, maar deze eisen gelden altijd voor de SVn Starterslening:

• Het gaat om je allereerste koopwoning en je gaat er zelf wonen
• Je hypotheek en de starterslening vallen onder NHG
• Je eerste hypotheek heeft een rentevaste periode van minimaal 10 jaar
• De starterslening is maximaal 20% van de koopsom of taxatiewaarde (het laagste bedrag telt) en minimaal 2.500 euro
• De lening is nooit hoger dan het maximum dat jouw gemeente heeft vastgesteld
• Heb je veel eigen vermogen, zoals spaargeld of een schenking, dan kan de lening lager uitvallen

Daarnaast stelt elke gemeente eigen voorwaarden, bijvoorbeeld over de maximale koopsom of de binding met de gemeente. Bekijk daarvoor de pagina van jouw gemeente, zoals de starterslening in Helmond.

Wat kost een starterslening?

Aan de starterslening zijn eenmalige afsluitkosten verbonden, die worden ingehouden op de lening. Omdat de lening onder NHG valt, betaal je ook borgtochtprovisie. Kosten voor de notaris, de taxatie en financieel advies zijn voor eigen rekening. Extra aflossen mag altijd zonder boete, vanaf 250 euro per keer. De actuele rentetarieven vind je bij SVn.

Is de rente fiscaal aftrekbaar?

Deels. De rente over het annuïtaire deel (de eigenlijke starterslening) is meestal fiscaal aftrekbaar. De rente over de combinatielening is dat nooit. Hoe dit voor jou uitpakt hangt af van je situatie. Dat rekenen we tijdens het adviesgesprek voor je door.

Waar moet je op letten?

Een starterslening is een mooie regeling, maar geen vrijblijvende. Houd rekening met het volgende:

• Zolang de starterslening en combinatielening niet volledig zijn afgelost, mag je bij je hypotheekverstrekker geen extra geld bijlenen
• Blijft je inkomen achter, dan kan er na 30 jaar een restschuld overblijven die je moet terugbetalen
• Bied je meer dan de getaxeerde marktwaarde, dan kun je dat verschil niet met de starterslening financieren
• SVn verstrekt de lening zonder advies en kijkt dus niet naar je persoonlijke situatie. Onafhankelijk advies is daarom verstandig

In welke gemeenten kun je een starterslening krijgen?

Niet elke gemeente doet mee en de voorwaarden en maximale bedragen verschillen per gemeente. Wilms Hypotheken adviseert starters vanuit onze kantoren in Helmond, Eindhoven en Oss. Voor de gemeente Helmond hebben we alle actuele voorwaarden en bedragen op een rij gezet op onze pagina starterslening Helmond. Koop je in een andere gemeente? Via de leningzoeker van SVn zie je of jouw gemeente meedoet, en wij zoeken de lokale voorwaarden voor je uit.

Starterslening aanvragen: zo werkt het

• Check de regeling van je gemeente. Elke gemeente hanteert eigen voorwaarden en een eigen maximum.
• Vraag een toewijzingsbrief aan bij de gemeente. Zonder toewijzing van de gemeente kan SVn je aanvraag niet in behandeling nemen.
• Dien je aanvraag in bij SVn. SVn voert een financiële toets uit op basis van onder andere je inkomen en eventuele studieschuld.
• Ontvang je offerte. Is de toets positief, dan ontvang je van SVn een offerte.
• Naar de notaris. De hypotheekakte van je bank en die van de starterslening passeren in een afspraak bij de notaris.

Wij begeleiden dit hele traject: van het checken of je in aanmerking komt tot het afstemmen van de starterslening op je hypotheek.

Starterslening en hypotheek regelen met Wilms

Een starterslening staat nooit op zichzelf: hij moet passen bij je eerste hypotheek. Als onafhankelijk adviseur regelen wij beide in een keer. Voor de kennismaking brengen wij geen kosten in rekening en je weet vooraf wat de kosten van het advies zijn. Lees meer over onze aanpak bij het kopen van je eerste woning of bereken alvast je maximale hypotheek.